买保险前，到底要不要体检？
大家好，我是简保君。
了解过保险的朋友都知道，大多产品在投保前，保险公司都会询问一些关于我们健康的问题。
有些朋友就有疑问了：那我是不是应该专门去做个体检，才好回答问题呢？
投保前，要主动体检吗？
先说答案，除非某款产品明确要求你在投保前进行体检，否则简保君不建议大家，特意为了投保而去体检。
为什么呢？
这和保险产品的健康告知要求有关。
大陆的保险产品，健康告知有2个特点：
一是都属于"询问告知"。
简单理解，就是它问什么，你回答什么，如果没问到，不用特意去做额外的检查或者披露。
比如一款产品问你2年内是否住院，那你5年前住院了就不算，可以直接答否。
但如果它问你过去是否曾经住院？哪怕你是5年前住过2天院，就要回答有，讲清楚住院的原因和情况。
二是根据已知的情况作答即可。
你只要根据自己已知的过往身体状况和就医记录如实回答，就可以了。
如果你本来身体健康，完全可以通过健康告知，但是因为做了个体检，查出了一些无伤大雅的小毛病，反而触碰了健康告知，就有点弄巧成拙啦。
简保君就碰到过这类案例：
投保人身体一直很健康，也没有什么要紧的就医记录。
但是因为在投保前，刚跟着单位的安排做了体检，发现了甲状腺结节，原本能正常投保的重疾险，最后只能除外甲状腺相关疾病投保了。
所以，在投保前，如果没有特别的需求，最好不要体检。
最好等你买的保险产品过了等待期以后，再去体检。这样也避免等待期内出现问题，引起理赔纠纷。
这3种情况，需要体检
虽然建议大家投保前最好不体检，但也有一些特殊情况，是需要我们去做体检或是专项检查的：
1）保险公司有明确要求
虽然目前很多网销产品都可以免体检投保，但仍然有不少产品，是要求投保人做线下体检的。
比如前几年很流行的一款健康超优体保险产品，为了确保投保人的超优健康资质，会派专人上门进行专项身体检查。
此外，如果你投保的额度较高，保险公司也可能会派专人陪同身体检查等、甚至核实你的收入等等。
2）投保时已经有被问到的健康问题，需要进一步明确性质或程度
如果你在回答健康问卷时，发现自己可能存在被问到的疾病，但没法具体判断是否影响投保时，往往需要做进一步的检查来明确。
只不过在确认时，我们不一定要做全面体检，可以只针对不确定的情况，做专项检查。
比如曾经有朋友在投保时被问到，是否被诊断有不明确性质的结节，肿块等；
她回想起自己曾经被诊断过乳腺结节，但因为报告时间已经太长，而且当时没有明确的分级诊断，没办法进一步判断是否能投保。
这个时候，就需要她去做一个最新的乳腺检查，来确定自己能不能通过智能核保，或者是将较新的报告，提交给核保老师，进行人工审核。
3）当需要及时进行身体检查时
如果你觉得身体不适，有必要做个及时的检查，也别特意为了买保险而熬着，反而耽误了病情。
归根到底，我们的身体健康还是要排在第一位的。
体检记录，保险公司能查到吗？
说完了该不该体检，很多朋友也很关心：
我的体检记录，保险公司都能查到吗？除了体检记录，公司还会调查什么？
一般来说，理赔的时候，保险公司是有权从多个渠道，去获取你的医疗记录的。
比如你的医保卡就医、买药记录，门诊或住院的治疗记录，包括你的体检记录等等。
但在实际操作中，因为调查都是有成本的，所以保险公司是否选择进行调查，以及会去多大程度挖掘你的医疗记录，的确有一些不确定性。
另一方面，因为不同医疗机构的记录保存水平和联网程度不同，体检机构也参差不齐，这些因素都可能会影响保险公司的调查准确性。
但是，随着互联网和技术的发展，我们的各项数据被记录和连通的程度会越来越高，保险公司的风控系统也越来越强大，这一点是毋庸置疑的。
甚至现在有朋友在投保时，事前就会因为一些多维度的数据记录而被保险公司的风控系统拦截，这一点，简保君也是深有体会。
所以，从我们的个人利益而言，简保君还是建议大家一定要注意根据已知的情况做好如实告知，千万不要存有侥幸心理，反而害了自己。
好啦，关于这个话题，我们就聊到这儿。如果有任何疑问，也欢迎添加我的小助手咨询哦：
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